5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
# o4 ]* e0 b+ h; \5 H  R原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

) {, Y$ S7 J  b+ z  r& a5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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) z4 T( T& |& ]3 z, U那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
( l8 C6 @4 X; o5 T& x+ m“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”

, b4 p  D# R7 r: `" \+ }- {我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
$ j. Q- a3 c1 L" d$ @* x6 X2 ^答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
4 Z( z3 U# t" a1 D( \浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
招行也表示最近没有。
; z7 ?6 z3 @9 D" [, Y; b华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
$ q; x: D( N! w6 m, z+ U“是不是以后都只能存短期了？”
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" O3 P+ }' }( c不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。
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比如北京银行——
5 年才 1.35%，
# g- u- _) e! K, H3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
9 r3 z) E0 |; b  B2 _& k现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

$ p! k! ~8 a9 s3 U. q所以银行索性少发、甚至不发。

9 K. Q! Y+ M5 B  A- b- d% i3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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! W& N, Y3 n  T7 Y0 s9 C但如今情况完全反过来了：
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存款利率连着降

银行利润被压缩
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大额存单成了成本大户
) V$ r% C- E" J5 d% C( q6 M
& e; z, P' j; h所以现在大额存单越来越少——
6 N% z1 m' ]9 z- f6 c不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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9 i- k. L$ R8 |/ Y! U9 _6 c0 ?我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”

( m: t9 u( B' J; O' Y1 a7 T换句话说——
这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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  ?% B/ P, S( e  F2 l那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”
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( Z5 e5 C, y, w8 _专家坦言：
; {" H% ]) e# }# B长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：
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4 g1 }5 u& ]' x$ I+ }% K1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

" S  ?6 d* D/ T比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

! T: `) w" m3 k- F5 [' B2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品

1 y+ @! r6 l# W+ l  @1 J比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高

! X& I3 G& l! Y( [8 k额度更少

更多是定制化产品
  {( f3 D5 L1 ^- v' s
5 I, Q# R) }! ]/ N; ]面向特定客户，而不是大众随便买

换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。

雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的