5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
8 z# d( u0 h3 G( O; B原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。

我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
) a1 c! r8 X" L) _* ~+ o% |不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。

更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。
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, J* s9 ~9 J3 |$ L; Y& c5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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) ~9 G& x. l, r; H: O  I) J0 b. h. r那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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. U: n( p1 I/ ?! B' k# v6 _我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
6 W/ m* ]- ]4 B5 e答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
# J' Q* |) g/ x浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
1 g/ }6 g& r$ s; k; o# z& W招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。
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难怪很多储户开始担心：
“是不是以后都只能存短期了？”

; E1 J( S  i$ \# Q8 q- Z不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

' i$ f! K& C& k. A比如北京银行——
: I  ]6 p% p6 `. s5 年才 1.35%，
3 年反而有 1.6%。
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为什么会这样？专家解释得挺直接：
; \$ W! l2 I$ g+ s$ ]现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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; z. }! ?+ t% R- N为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。

- a2 S: K9 G5 O0 D/ D如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。
# K& r- a  I* }6 Q( y9 T; S
+ w" n) ?/ y+ Y+ p6 |所以银行索性少发、甚至不发。

3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺

大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。

/ N. }  J4 Y7 j但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降

银行利润被压缩

+ W+ D$ k' |" [大额存单成了成本大户

4 s; V/ @9 \" [所以现在大额存单越来越少——
* {0 `; Y5 h0 p3 d; z4 g不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。
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我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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& C+ S5 A( X% V1 V; L+ @换句话说——
+ S0 V: f8 H* q/ s' T8 O( Y这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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6 b3 r4 l; F) z3 G$ z那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
1 C6 ^, p1 J+ l" j; G3 O' y- {长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

& n  x- d1 n) O8 [* ^3 c, Q1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低
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比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。

. Q! R/ a8 M' y9 z& K  q2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快

! Y; `$ A% u" P: R+ [像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

5 s6 m1 x' b/ n" e) l3. 更多资金会流向替代产品

# _7 Q, q/ E8 b( g: c, l  P* s比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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专家总结得很清楚：
$ u- D. g0 x: M% U  f- t% |( `2 P未来“长期存款”不会消失，但会变成：
) m. M+ a# g: |* P- m
0 G- v! ~" z  z  n# g+ N3 ?' n门槛更高
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额度更少
+ t3 i5 P& T% W& d
+ P: f0 S' a0 I$ V  y" n  |8 ?+ h. L更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买

. C2 H3 O" b8 r% m+ ]换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的